Todellinen Vuosikorko vs Nimelliskorko

todellinen vuosikorko

Jos olet hakemassa netistä lainaa, on kyseessä eräällä tavalla hieman kaksisuuntainen tilanne. Nimittäin lainan hakeminen on tehty niin helpoksi, että kuka tahansa joka vain osaa tietokonetta ja nettiä käyttää pystyy sitä kyllä hakemaan.

Toisaalta samalla kuitenkin lainan ehdoissa ja koron kertomisessa käytetään kikkoja ja vinkkejä, joiden takia niiden selvittäminen voi olla vähän vaikeaa jos ei ole mitään taustaa näiden suhteen.

Yleinen kikka on kertoa korkotasosta vaikka kuukausitasolla, tai sitten lisätä lainaan muita kuluja kuin pelkkä korko. Monia keinoja onkin, joiden avulla voi yrittää kikkailla kuluttajan mielikuvia.

Todellinen vuosikorko on kuitenkin lain mukaan pakollinen tieto, joka on suunniteltu estämään juuri tämä. Moni ei kuitenkaan tiedä kovin hyvin mikä se on, tai mikä sen tehtävä on.

Todellinen vuosikorko vs nimelliskorko

Nimelliskorko tarkoittaa terminä yksinkertaisesti vain sitä korkoa, mikä ilmoitetaan suoraan ilman muutoksia. Esimerkiksi jos lainan korko on 3 % kuukaudessa, 50 % vuodessa tai vaikka 0,03% tunnissa, ovat nämä kaikki nimelliskorkoja. Nimelliskorko on siis se valittu korkoarvo, joka on jossain muodossa ilmoitettu.

Ongelmana näissä on tietenkin se, että jos toinen lainapalvelu kertoo koron vuositasolla, toinen päivätasolla ja osa viikkotasolla, on aika hidasta ja matikkaa vaativaa yrittää vertailla lainan hintaa keskenään. Vaativammaksi tämän tekee vielä se, että korko kertautuu, jonka takia korkoa vuositasolla ei voi laskea suoraan kertomalla esimerkiksi kuukausikorkoa kuukausien määrällä. Se antaa kyllä suunnan, mutta ei oikeaa arvoa.

Todellinen vuosikorko on luotu tähän ongelmaan. Se muuttaa kaikki lainan korot sekä muut kustannukset vuositasolle. Tämä siis sisältää kaikki lainan kustannukset, ja samalla voi tuoda esiin jotain piilokuluja joita voi yrittää piilottaa muuten pieneen tekstiin.

Todellinen vuosikorko onkin luku, jonka avulla voidaan helposti vertailla eri lainapalvelujen hintaa, oli niiden hinta muodostunut miten tahansa. Oli hinnassa sitten vain vuosikorko, tai kuukausikorko plus muita kuluja, antaa tämä arvo vertailtavat luvun.

Lähes aina todellinen vuosikorko on se luku mitä katsotaan ja olisi hyvä katsoa. Eräs poikkeus voi kuitenkin tulla tilanteissa, joissa laina otetaan hyvin lyhyeksi aikaa kuten voi olla pikavipin kanssa.

Milloin nimelliskorko on arvokas

Oletetaan että meillä on kaksi lainaa, joiden todellinen vuosikorko on sama, ja kummatkin otetaan vaikka vain kuukaudeksi.

Toisen hinta on vuosikorko joka on vaikka 50 %, ja tämä on sen ainoa kulu. Toisessa taas korko on vaikka 20 % vuodessa, mutta nostossa heti veloitetaan 20 % nostokulua lainatusta summasta. (Huom. arvot eivät mene tasan ja tämä on vain karkea esimerkki. En jaksanut alkaa laskea tarkkoja arvoja 🙂

Tällöin jos laina otetaan vain kuukaudeksi, maksetaan ensimmäisen lainan kohdalla korkona kuukauden aikana noin 4 % lainasummasta. Toisen kohdalla taas hinta olisi 20 % + 2 % = 22 %.

Tällöin siis ensimmäinen laina olisi paljon edullisempi, vaikka todellinen vuosikorko olisi sama. Tämän takia myös tämä luku ei ole täydellinen, kun laina-aika on alle vuoden. Mitä suurempi ero on, sitä suurempi voi virhe olla.

Tämän takia nimelliskorko ja miten hinta muodostuu kannattakin tarkistaa, aina kun ottaa pikalaina alle tasavuosien maksuajalla. Muutoin taas todellinen vuosikorko on se reilumpi arvo.